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买保险,缴费期怎么选最好?按这个方法可以省十几万保费

2019-12-09 3 分享到:

如果你也是这么想的,那么今天的文章你要认真好好看看了。缴费期没选对,可能会损失一大笔钱哦!

主要内容如下:

(1)为什么缴费期越长越好?

(2)什么时候不选最长缴费期?

一、为什么缴费期越长越好?

每款产品的缴费年限都不同,很多线下保险产品只限定19或者20年交;线上产品的选择丰富些,一般有趸交、5年、10年、15年、20年、30年交。

那么为什么小编建议大家尽量选最长缴费期呢?

1、货币有时间价值

缴费期越长,每年平摊下来的保费压力就会小一点,虽然交上去的总金额会更多一些,但其实货币是有时间价值的,最直接的表现就是通货膨胀,现在交的5千元年费,和30年后交的5千元年费,肯定是不一样的分量;

我们缴费的时间拖得越长,能够享受的通胀红利更多,交给保险公司的钱实际上是价值更少的。

再者,每年节省下来的保费,也可以被我们充分利用起来。

拿海保人寿芯爱重疾险来举例。

假设被保人是30岁男性,买50万保额,保终身。

如果我们选择30年缴费期的话,每年我们就可以少交1350元,但是保费总额多了27000元。

每年省下来的这1350元,即使我们拿去投最简单、稳妥的货币基金,平均年化收益率3%,复利滚存30年后,可以得到64226元,完全可以弥补比20年缴多出来的27000元的总保费差,还多出37226元!

2、保费豁免的几率更大

现在很多重疾险都有保费豁免的功能了:缴费期内如果出险且符合条款,可以申请豁免剩余未交保费,保费不用再交了,但保单仍然有效保障我们!

选择较长的缴费期,意味着豁免的几率更大。

如果选择20年缴费期,刚好保障期前20年都相安无事,到第21年出险,已经无法享受保费豁免了;

如果选择了交30年的,就可以豁免接下来10年的保费,并继续享有保障!

保费豁免能为我们省多少?

继续拿芯爱举例:还是30岁的男性,买50万保额,保终身。假设在第10年出险。

缴费期为20年的,出险时已经交了6.75万元,豁免剩下的另一半保费6.75万元;

缴费期为30年的,第十年出险,可豁免接下来20年的保费10.8万元!也就是说,这个人仅支付54000元就买了一份50万保额的重疾险,杠杆作用更大化了。

买保险,缴费期怎么选最好?按这个方法可以省十几万保费

3、降低每年的保费压力,省下来的钱去加保或投资

选择更长的缴费期限,还有一个作用就是平摊每年间的保费压力。

如果年缴保费压力大,有可能交不上保费,导致保单进入中止期,甚至是终止,保单失效,之前的保费也收不回来了;

即便选择减额缴清,也会有一定的亏损。

而选择更长的缴费期,每年节省下来的保费,可以选择加保,让保障更充分;也可以把这些钱拿去投资理财,保值增值。

二、什么时候不选最长缴费期?

当然,有些情况,就不太适合选最长缴费期了。比如:

1、未来收入不稳定

比如40岁以上的中年/中老年,因为离退休年龄比较近了,一旦退休,收入来源会比较单薄,甚至没有了收入,彼时可能会无法承担每年的保费压力。

所以建议缴费期尽量不要延长到收入中断的人生阶段。

一般来说,保险公司也会有这方面的限制,一般缴费期不会超过65岁。

2、没有保费压力,没有豁免红利

一般这种情况会出现在父母为孩子投保的时候。

因为孩子年龄小,即使给ta买一份终身的重疾险,每年的保费也就小几千,最多五六千,对于我们来说保费压力还是很小的。

而且有些少儿险产品是没有“投保人豁免”可选的,如果缴费期太长,万一期间投保人发生了事故,孩子的保障可能会受影响。

所以如果保费压力不大,又没有投保人豁免的话,可以考虑早缴完早省心。

三、总结

一般情况下,小编都是建议缴费期越长越好。不仅豁免保费的几率更大,而且可以充分利用货币的时间价值,把每年省下来的保费进行加保或投资增值。

怎么样?是不是和你当初的想法很不一样?

另外告诉大家一个行业小秘密,保险的分销成本都是以首年保费作为基准的,20年期缴以上的,都是一样的分销比例;所以,20年和30年缴的分销提成比例是一样的,但30年缴,每年的保费更低,拿到手的佣金或提成当然就越少了。

因此,如果你遇到的机构或理财师,建议你选择最长的缴费期,意味着ta愿意少赚点钱,减轻你的公款压力,妥妥的良心机构!

这只是投保上的一个小技巧啦,大家以后也可以用来作为挑选机构的炼金石之一哦!

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