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教你快速看懂保险条款的秘密

2017-11-22 分享到:

  保险条款专业性强,对于一般人来说,理解起来难度大。但保险公司心机满满,多少猫腻就藏在条款中,一不小心就会中招,我们必须要弄懂它。专业术语多?不知道看什么?在这里教你快速看懂保险条款的秘密。

  保险条款像天书,明明每个字都认识,合在一起不知道讲什么,这是很多投保人的切身经历,也是投保人过分依赖保险业务员的大部分原因。买前看不懂买后理赔难,在投保前没弄懂,理赔时可能保险公司有10086个理由拒赔。

  保险条款专业性强,对于一般人来说,理解起来难度大。

  一、保险条款重点看什么

  1、保险责任

  保险责任即这款产品保什么、能够给你提供什么样的保障。

  如果是保障型保险,会列明保险公司保障的风险有哪些,什么情况(时间、患病、程度)会理赔。理财险的话,写明投保多少年后给付生存金、祝寿金、养老金等,以及身故赔付现金价值还是保费。

  关注重点:理赔条件(事件发生的时间、被保险人达到某一状态)、理赔金(保费、保额或者部分保额保费)、一项责任理赔是否影响其他项责任。

  2、责任免除

  责任免除是指哪些情况保险公司不赔。

  责任免除是为了适当限制保险人的责任范围,另外也可防范一定的道德风险,避免骗保事件发生。当事件发生时,如果属于保险责任,但同样被列入责任免除情形的话,保险公司也是不赔的。常见的责任免除情形有:

  a、车险:酒驾;无证驾驶;因地震等自然灾害造成的损失;车辆修理期间出事故造成的损失。

  b、寿险:被保险人两年内自杀;故意致死或者致残的;故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的、吸毒的。

  c、重疾险:自杀、自伤、酒驾;感染艾滋病病毒或患艾滋病;遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常等。要注意的是,如果是不含轻症责任的重大疾病保险,一般是不保原位癌的,虽然是恶性肿瘤(癌症)的一种,但常被列为轻症疾病。

  d、医疗险:自杀、故意行为;整容事故;遗传性疾病;被保人怀孕、流产、避孕、绝育手术及由此产生的并发症等。

  e、意外险:故意、自杀;猝死;个人食物中毒;高原反应、高风险运动(特定户外运动险除外);精神疾病导致的意外伤害。

  我们可以看到,在这几大险种中,有些情形都是不保的:自杀、故意行为导致的。在健康险中,遗传性疾病、艾滋病均不保。在意外险中,个人食物中毒、猝死等虽然像是“意外”,但不符合保险行业“意外”的定义,保险公司不会理赔。还有,请一定要如实告知,不然保险公司可拒赔。

  3、何时起保

  签完保单后,并非所有的保单都是从次日凌晨生效,还要经历一定的犹豫期和等待期。犹豫期,一般在10-15天,这是给投保人的反悔机会,如果在犹豫期反悔,不会面临保费损失。过了犹豫期后,保单正式生效,退保会有保费损失。当然,在此期间出险,保险公司也是不会管的。

  熬完犹豫期还没完,保险责任还没正式起保。保险公司都是很精明的,为了避免投保人带病投保,刚买了保险就发病,特意设置了一个“等待期”。在等待期内出险,好的保险公司退还保费,差点的,刚交的保费打水漂。

  二、专业术语翻译

  1、宽限期:如果10号是缴费日,从10号起60天内为宽限期,在此期间补交保费,不收利息。

  2、复效期:保险失效两年内,可申请复效,补齐欠缴保费和利息即可,要比直接退保划算。

  3、保单失效:如果没有按时缴费,或者现金价值不足以抵扣时,保单会进入“休眠”状态,即保单失效,但这种情况还是可以挽救的。

  4、现金价值:退保时可拿回的钱。在投保前期,现金价值远低于保费,所以退保时会面临巨大的保费损失。

  买保险,图什么

  保险是什么?丘吉尔说:“保险是唯一的经济工具,能够保证在未来一个不可知的日子,有一笔可知的钱。”保险就是家庭的守护神,你有钱时帮你守钱,你没钱时立即给你后援。

  无论你多富有,一场重疾都有可能夺走你的所有积蓄;一场意外也会让你一无所有。从贫穷到富裕很难很难,但从富裕到贫穷也许就是一瞬间。我们买保险,到底是为了什么?

  穷人买保险,图的是有救命的钱

  穷人比富人要操心的事情很多,有些人甚至可能要为生活发愁,是不是就可以不买保险了呢?

  越是没钱,越要买保险。如果遭遇一场重大疾病或者是一次意外,可能整个家就垮了,还要面临着无钱就医的状况。所以,家境不好的人,可以花一点小钱,买一份重疾险或者是意外险,这样遭遇重大疾病或者是意外的时候,有救命的钱。

  一般人买保险,图的是生活有保障

  一般家境的人,一般的打击尚能抵御,但是如果遭遇重大打击,可能就会有些措手不及。因此,对于一般家庭来说,买保险是为了让生活更有保障。

  一般家庭,也推荐购买重大疾病险意外险。如果很有保险意识,也可以买健康险,这样一般的疾病,也能通过保险报销。

  中产阶级买保险,图的是保障理财两不误

  中产阶层的收入可以说非常丰厚了,即使遭遇重大疾病,也能抵御。那么中产阶级买保险有意义吗?

  是人都会有压力。中产阶层面临着工作的压力,生活的不确定性。中产阶级可以购买意外险、重疾险、养老险、健康险。一份保险,可以让未来的生活更确定,从长远来看,也是对未来的一种投资。

  富人买保险,图的是可以有效节税避债

  如果说没钱的人要购置保险,那富人肯定不用了吧?富人更需要一份保险。富豪买保险,不为投资,不为保障,而是为了节税。保险的节税避债功能,是任何一种其他理财工具所不具备的。另外,富豪经营企业风险很大,保险还有避债功能。因此,富豪也应该买保险。

  买保险,图的不只是一份安心!

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